Planlegger du å ta opp forbruksgjeld kan det være lurt å sjekke med banken din først, for å se om de kan tilby alternative løsninger som er rimeligere enn et usikret forbrukslån.
De fleste norske banker tilbyr en eller annen form for usikrede lån, tilsvarende et vanlig forbrukslån, men det er ikke alltid banken reklamerer så veldig mye for slike lån. Mange banker har også skilt forbrukslån-biten ut i egne selskaper, som for eksempel Gjensidige Bank som tilbyr forbrukslån gjennom Opp Finans, og DnB som markedsfører flere typer forbrukslån og kredittkort gjennom datterselskapet Cresco. Det er imidlertid ikke noe i veien for at du kontakter banken direkte og hører hvilket tilbud de eventuelt kan gi deg på et usikret låneprodukt. Er du en stabil og god kunde i banken, vil de fleste banker strekke seg en god del for å gi deg et lån, med betingelser som kan matche det du finner på det åpne markedet.
Risikoen reflekteres i renten
En viktig grunn til at usikrede forbrukslån har så høy rente, er at banken tar en større risiko når de låner ut penger gjennom slike lån, enn for eksempel gjennom et boliglån med pant i fast eiendom. Banken må rett og slett ta høyde for at en del av pengene de låner ut, aldri blir betalt tilbake, og de oppveier for dette gjennom en høyere rente. Dette er helt grunnleggende økonomisk teori og det gjelder selvsagt for alle typer banker, både de som spesialiserer seg på usikrede lånetyper og typiske full-service banker som tilbyr andre lånetyper, i tillegg til tradisjonelle banktjenester.
At risikoen reflekteres i renten er noe du kan utnytte til din fordel, hvis du har hatt et langvarig kundeforhold til en tradisjonell bank. Hvis du i denne banken har boliglån, lønnskonto og sparekonto og banken har opparbeidet nok historiske data til å få bekreftet at du er en kunde med en solid og velorganisert privatøkonomi, så vil banken i mange tilfeller kunne tilby deg en form for usikret låneprodukt, til en lavere kostnad enn det du vil få hos en typisk forbrukslånbank. Grunnen er rett og slett at banken gjør en individuell vurdering av deg som kunde, og basert på din historie med banken, vil de vurdere risikoen for at du misligholder lånet som liten, og dermed kan de også tilby en lavere rente.
Lån med sikkerhet
Hvis du eier fast eiendom, enten helårsbolig eller hytte og du har tilstrekkelig egenkapital tilgjengelig i denne, vil det i de fleste tilfeller være rimeligere å ta opp et lån med pant i boligen. Dette kan enten gjøres som et nytt boliglån, eller ved å refinansiere det eksisterende lånet. Når du låner med sikkerhet i fast eiendom, må pantedokumentet tinglyses, noe som koster i overkanten av 500kr. Dette kommer i tillegg til bankens etableringsgebyr på lånet, så trenger du bare å låne et mindre beløp som 10-20.000kr. Vil arbeidet og kostnadene forbundet med å ta opp lånet i noen tilfeller gjøre det dyrere enn et usikret lån av samme størrelse.
